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您所在的位置： 首页> 新闻列表> 澳大利亚学生贷款全解析：HELP体系、申请条件与2025年新政
澳大利亚学生贷款主要由政府的HELP（Higher Education Loan Program）高等教育贷款计划构成，包括HECS-HELP、FEE-HELP、OS-HELP和SA-HELP四大类型。2026年HELP贷款限额为$129,883澳元（医学等专业$186,544），贷款无利息、仅按通胀指数调整。还款采用收入挂钩模式，2025年新政将还款起征点从$54,435提高至$67,000，年收入低于此数无需还款。需要注意的是，国际学生（持临时签证）无法申请HELP贷款，需通过私人贷款或自费解决学费问题。
1、HELP体系四大组成部分
| 贷款类型 | 适用对象 | 覆盖费用 | 特点 |
|---|---|---|---|
| HECS-HELP | CSP位置学生 | 学生分摊学费 | 无利息、仅指数化 |
| FEE-HELP | 自费学生 | 全部学费 | 本科生需缴纳25%贷款费 |
| OS-HELP | 出国交换学生 | 海外学习费用 | 亚洲$10,130/非亚洲$8,442 |
| SA-HELP | 所有符合条件学生 | 学生服务设施费 | 单独申请、额度较小 |
2、CSP（联邦资助名额）概念
定义：Commonwealth Supported Place，政府承担部分学费的名额
覆盖范围：大部分本科课程、部分研究生课程
学生分摊部分：学生只需支付"学生分摊金额"（Student Contribution），其余由政府补贴
与贷款关系：只有获得CSP的学生才能申请HECS-HELP贷款
1、HECS-HELP（最常用）
| 项目 | 详情 |
|---|---|
| 全称 | Higher Education Contribution Scheme - Higher Education Loan Program |
| 适用人群 | 获得CSP的澳洲公民、PR、符合条件的新西兰SCV持有者 |
| 覆盖范围 | 学生分摊学费部分 |
| 利率 | 无利息，仅按CPI通胀指数调整（2024年约4.0%） |
| 还款方式 | 通过税务系统，收入挂钩 |
| 提前还款折扣 | 2020年起已取消提前还款折扣 |
2、FEE-HELP（自费学生贷款）
| 项目 | 详情 |
|---|---|
| 适用人群 | 就读自费名额（非CSP）的符合条件学生 |
| 覆盖范围 | 全部学费 |
| 贷款费 | 本科生需缴纳25%贷款费（2021年后），研究生无贷款费 |
| 利率 | 同HECS-HELP，无利息仅指数化 |
| 常见用途 | 私立大学、研究生课程、部分本科自费名额 |
3、OS-HELP（海外学习贷款）
| 项目 | 详情 |
|---|---|
| 适用人群 | 注册CSP、需赴海外学习的本科生和研究生 |
| 2026年贷款额度 | 亚洲学习：$10,130；非亚洲学习：$8,442 |
| 亚洲语言附加 | 如修读亚洲语言准备课程，可额外获得$1,345 |
| 申请次数 | 每6个月可申1次，终身最多2次 |
| 适用范围 | 机票、住宿、其他学习或旅行费用 |
| 课程类型 | 学期交换、短期课程、临床实习、实习项目 |
4、SA-HELP（学生服务设施费贷款）
| 项目 | 详情 |
|---|---|
| 适用人群 | 所有符合条件的学生 |
| 覆盖范围 | 学生服务与设施费（SSAF） |
| 费用用途 | 运动休闲、就业指导、托儿服务、餐饮等 |
| 申请方式 | 单独申请，与学费贷款分开 |
1、身份资格要求
| 身份类型 | HECS-HELP | FEE-HELP | OS-HELP |
|---|---|---|---|
| 澳洲公民 | ✅ 符合 | ✅ 符合 | ✅ 符合 |
| 永久居民（PR） | ✅ 符合 | ✅ 符合 | ✅ 符合 |
| 新西兰SCV持有者 | ✅ 需满足长期居住要求 | ✅ 需满足长期居住要求 | ✅ 需满足长期居住要求 |
| 永久人道主义签证 | ✅ 符合 | ✅ 符合 | ✅ 符合 |
| 国际学生（临时签证） | ❌ 不符合 | ❌ 不符合 | ❌ 不符合 |
2、新西兰SCV持有者长期居住要求
首次在澳大利亚通常居住时未满18岁
在测试日期前10年中至少有8年在澳大利亚居住
在测试日期前2年中至少有18个月在澳大利亚居住
需提供首次居住时的未成年证明
3、其他申请条件
TFN（税号）：必须提供有效的澳大利亚税号
USI（唯一学生标识符）：必须在census date前获得USI
注册要求：必须在census date前完成课程注册
学习负荷：每年不超过2个EFTSL（相当于2年全职学习），除非获得学校批准
真实学生评估：被评估为真实学生且学术上适合所修单元
1、2026年HELP贷款限额
| 学生类型 | 贷款限额 |
|---|---|
| 一般学生（大多数课程） | $129,883 |
| 医学、牙科、兽医科学等专业 | $186,544 |
2、HELP余额计算
HELP余额 = HELP贷款限额 - 已借款金额
2020年1月1日前产生的HECS-HELP债务不计入当前限额
SA-HELP、OS-HELP和贷款费不计入HELP限额
从2019-20收入年度开始的还款将恢复HELP余额，可再次借款
3、额度使用示例
| 课程 | 年学费（CSP） | 学制 | 总贷款额 | 剩余额度 |
|---|---|---|---|---|
| 商科本科 | $13,135 | 3年 | $39,405 | $90,478 |
| 工程本科 | $15,000 | 4年 | $60,000 | $69,883 |
| 医学本科 | $25,000 | 6年 | $150,000 | $36,544 |
1、收入挂钩还款制度
| 年收入区间（2025-26） | 还款比例 |
|---|---|
| 低于$67,000 | 0%（无需还款） |
| $67,000 - $74,999 | 1.0% |
| $75,000 - $79,999 | 2.0% |
| $80,000 - $89,999 | 2.5% |
| $90,000 - $99,999 | 4.0% |
| $100,000 - $109,999 | 4.5% |
| $110,000 - $119,999 | 5.0% |
| $120,000 - $129,999 | 5.5% |
| $130,000及以上 | 6.0% - 10% |
2、还款方式
强制还款：ATO根据年收入自动计算，通过税务系统扣除
还款频率：每周、双周、每月或每年
自愿还款：可通过myGov或BPAY进行额外还款
海外收入：如在海外工作，年收入超过$13,348仍需申报并还款
3、2025年新政：还款门槛大幅提高
旧门槛（2024年）：$54,435
新门槛（2025年起）：$67,000
提高幅度：$12,565（约23%）
受益人群：低收入毕业生将获得显著减负
1、国际学生无法申请HELP贷款
持临时签证的国际学生不符合HELP贷款资格
即使是澳洲境内注册的全日制学生也无法申请
需在入学前支付全额学费或寻求其他资金来源
2、国际学生可选贷款渠道
| 渠道类型 | 特点 | 代表机构 |
|---|---|---|
| 澳洲本地银行贷款 | 需担保人或抵押，利率4.5%-6.5% | CBA、ANZ、Westpac、NAB |
| 国际专项贷款 | 无抵押、基于未来收入潜力评估 | Prodigy Finance、MPOWER |
| 中国境内留学贷款 | 符合澳洲签证要求，六大认证银行 | 中行、工行、建行、农行、中信、浦发 |
| 大学应急贷款 | 额度较小、短期、可能有罚息 | 各大学财务援助部门 |
3、贷款申请基本要求
持有澳洲院校正式录取通知书（CoE）
持有有效学生签证（Subclass 500）
部分贷款需要担保人具备稳定收入或资产证明
信用记录良好的申请人可获得更高额度
1、学生债务减免计划（2025年7月通过）
| 项目 | 详情 |
|---|---|
| 减免总额 | 约$160亿澳元 |
| 平均每人减免 | 约$5,520 |
| 受益人数 | 约300万澳洲毕业生 |
| 减免比例 | 学生贷款总额减少约20% |
| 适用对象 | 仅限澳洲公民/PR（国际学生不受益） |
2、还款门槛提高
从2025年起，还款起征点从$54,435提高至$67,000
年收入低于$67,000的毕业生无需强制还款
减轻刚毕业低收入群体的经济压力
3、指数化调整
HELP债务每年6月1日根据CPI进行指数化调整
2024年指数化率约为4.0%
虽然无利息，但债务会因通胀而增长
1、申请前准备
| 材料/条件 | 获取方式 | 时间要求 |
|---|---|---|
| TFN（税号） | ATO官网申请 | 建议在入学前申请 |
| USI（唯一学生标识符） | usi.gov.au申请 | Census date前必须获得 |
| CSP名额确认 | 大学录取通知书 | 接受offer时确认 |
| 有效签证 | 内政部 | 课程期间保持有效 |
2、正式申请步骤
接受大学offer：确认获得CSP名额
登录学生系统：访问大学student portal（如studentConnect）
填写eCAF表格：电子Commonwealth Assistance Form
提供TFN：在表格中填写税号
选择支付方式：全额贷款/部分预付+贷款/全额预付
提交表格：在census date前提交
确认注册：确保在census date前完成课程注册
3、重要时间节点
Census Date：每学期的重要截止日期，在此日期前可退课无学费责任
Indexation Date：每年6月1日，HELP债务进行指数化调整
还款年度：每年7月1日至次年6月30日
4、查询与管理
myHELPbalance：查询HELP余额和借款记录
myGov：查看HELP债务和还款情况
ATO：处理还款和税务相关事宜
免责声明：本文信息基于澳大利亚教育部StudyAssist、ATO及各大学公开资料整理。HELP贷款政策、限额和还款门槛可能随时调整，请以studyassist.gov.au官网最新信息为准。国际学生无法申请HELP贷款，请提前规划资金来源。贷款申请需提供真实信息，虚假申报可能导致法律责任。债务减免政策仅适用于符合条件的澳洲公民和永久居民，国际学生不享受此政策。如有澳洲留学财务规划相关问题，可联系澳际教育获取专业咨询服务。
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Amy GUO 经验： 18年 案例：4806 擅长：美国,澳洲,亚洲,欧洲
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